Diretriz: Ampliação e diversificação da capacidade de investimento

Critérios da análise de crédito

O acesso ao crédito é um tema constantemente presente na lista das principais dificuldades enfrentadas pelo empresário brasileiro, e se agrava em momentos de crise econômica, como os atuais.

A dificuldade em obter recursos passa pelo elevado patamar das taxas de juros, o número restrito de bancos e agentes financeiros do país, o risco inerente às operações, que se agravam em momentos de crise, a necessidade de apresentação de garantias e a burocracia envolvida no processo.

Frente a esse cenário adverso, cabe ao empresário planejar e compreender quais pontos ele deve atender para obter um financiamento com condições atrativas, pois do contrário não conseguirá obter recursos para sua atividade ou os custos serão elevados, prejudicando o fluxo de caixa e rentabilidade do seu negócio.

De forma resumida, as empresas serão avaliadas dentro de cinco grandes variáveis analisadas pelos agentes financeiros, conhecidas como cinco Cs do crédito. São elas:

Caráter: nesse momento, será analisado o histórico financeiro da empresa. A análise é baseada principalmente no comportamento que o tomador teve com empréstimos anteriores, se os pagamentos foram pontuais, se o valor foi quitado etc. Além disso, também são consultados os órgãos de restrição ao crédito (Serasa, SPC). A análise pode incluir ainda os perfis dos sócios da empresa enquanto pessoas físicas, verificando sua idoneidade e honestidade.

Capacidade: essa variável compreende a capacidade que a empresa tem de pagar o financiamento pleiteado. É o quanto a empresa consegue se endividar sem colocar em risco suas atividades. São analisadas as demonstrações financeiras, com ênfase na liquidez, os fluxos e as projeções de caixa. As empresas que não registram contabilmente todo o seu faturamento perdem a possibilidade de comprovar aos agentes financeiros as receitas auferidas, dificultando a análise da capacidade de pagamento do negócio e, consequentemente, diminuindo o valor do financiamento.

Capital: é o patrimônio da empresa e de seus sócios, demonstra a solidez financeira do solicitante. Os bancos, através do balanço patrimonial, analisam a rentabilidade e endividamento do patrimônio, avaliando se o solicitante pode dispor de outros recursos para investir no negócio, independentemente do crédito demandado.

Colateral: consiste nas garantias oferecidas pelo pleiteante no momento da obtenção do crédito. Quanto maiores forem as garantias, tanto em valor quanto em qualidade, maiores se tornam as chances de sucesso na obtenção do financiamento. Basicamente as garantias são de dois tipos:

As empresas que não têm garantias suficientes podem contratar os fundos garantidores, como o Fundo Garantidor do Investimento (FGI), do BNDES, ou o Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe), do Sebrae, além das Sociedades Garantidoras de Crédito (SGC). Essas alternativas podem cobrir até 80% do valor exigido como garantia.

Condições: o último “C” analisa o momento e o contexto em que a empresa está inserida, se a perspectiva do negócio e do mercado do solicitante é de queda, estagnação ou ascensão. Nessa variável, as condição são regidas principalmente por situações externas à empresa, de forma que os agentes financeiros analisam cenário econômico, perspectivas, índices, concorrentes etc.

É importante o empresário estar consciente que nenhuma instituição financeira oferecerá crédito se perceber que aquele que pede não terá como arcar com sua quitação.

Referências

BNDES. Disponível em: <http://bndes.gov.br/wps/portal/site/home>. Acesso em: 25 abr. 2017.

 

CONTA AZUL. Conheça o que são os 5 Cs do crédito. Disponível em: <https://blog.contaazul.com/conheca-o-que-sao-os-5-cs-do-credito>. Acesso em: 25 abr. 2017.

 

SEBRAE. Os Cs do Crédito. Disponível em: <www.sebraepr.com.br/PortalSebrae/sebraeaz/Os-Cs-do-cr%C3%A9dito>. Acesso em: 25 abr. 2017a.

 

SEBRAE. Ferramenta facilita acesso ao crédito para os pequenos negócios. Disponível em: <www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/sebraeaz/ferramenta-facilita-acesso-ao-credito-para-os-pequenos-negocios,ac58742e7e294410VgnVCM2000003c74010aRCRD>. Acesso em: 25 abr. 2017b.